Si votre cote de crédit a baissé, vous pourriez penser que les prêts sur salaire ne sont pas à votre portée. La réalité est plus nuancée. De nombreux prêteurs canadiens s'adressent spécifiquement aux emprunteurs ayant un historique de crédit médiocre, voire inexistant, et comprendre comment les différents niveaux de cote de crédit influencent vos options peut vous faire gagner du temps et de l'argent.
Ce guide vous explique en détail à quoi vous attendre à chaque niveau de solvabilité, quels documents vous devez réellement fournir et comment obtenir les meilleures conditions possibles, même si votre solvabilité n'est pas parfaite.
L'influence des cotes de crédit sur l'octroi des prêts sur salaire au Canada
Les banques traditionnelles se basent principalement sur votre score de crédit pour approuver un prêt. Les prêteurs sur salaire adoptent une approche différente. La plupart d’entre eux accordent davantage d’importance à la preuve de revenus, à votre situation professionnelle et à vos antécédents bancaires qu’à votre score Equifax ou TransUnion. Cela dit, votre score reste important : il influe sur votre plafond de crédit, sur les frais que vous payez et sur la décision de certains prêteurs de vous accorder ou non un prêt.
Répartition par tranche de cote de crédit des emprunteurs canadiens de prêts sur salaire
| Fourchette de cotes de crédit | Notation Equifax | Montant maximal habituel du prêt | Frais par $100 | Probabilité d'approbation |
|---|---|---|---|---|
| 720–850 | Excellent | Jusqu'à $1 500 | $14–$17 | Très élevé — nombreuses options de prêteurs |
| 660–719 | Bien | Jusqu'à $1 500 | $15–$18 | Élevé — la plupart des prêteurs accorderont le prêt |
| 560–659 | Juste | $300–$1 000 | $17–$22 | Modéré — la vérification des revenus est essentielle |
| 300–559 | Pauvre | $100–$500 | $20–$25 | Inférieur — nécessite une ancienneté d'au moins 90 jours |
| Aucun dossier / Nouvel arrivant au Canada | N/A | $100–$300 | $22–$25 | Possible — revenus élevés requis |
Remarque : les taux des frais varient selon les provinces. L'Ontario plafonne les frais à $14 par $100 emprunté. La Colombie-Britannique et l'Alberta appliquent des plafonds similaires. Vérifiez toujours la réglementation provinciale avant de déposer votre demande.
Ce que les prêteurs sur salaire examinent réellement
Lorsqu'un prêteur examine votre dossier, votre score de crédit n'est qu'un indicateur parmi d'autres. Voici les éléments qui pèsent le plus dans la balance pour les demandeurs ayant un mauvais crédit :
1. Justificatif de revenus réguliers
Un revenu régulier — qu'il provienne d'un emploi, d'allocations de l'État ou d'une retraite — est le critère d'acceptation le plus important pour les emprunteurs ayant un mauvais dossier de crédit. Les prêteurs veulent s'assurer que votre prochain versement couvrira le remboursement du prêt. La plupart exigent un revenu mensuel minimum compris entre $800 et $1 200, selon le prêteur.
2. Compte courant actif
Les prêteurs proposant des virements électroniques exigent un compte courant canadien actif depuis au moins 90 jours. Ils vérifient cette information par le biais d'un processus de vérification bancaire en lecture seule (il ne s'agit pas d'une consultation du dossier de crédit). Le compte doit présenter des versements réguliers et ne pas avoir fait l'objet de frais pour insuffisance de provision au cours des 30 derniers jours.
3. Résidence au Canada et âge
Vous devez être âgé d'au moins 18 ans et être résident permanent ou citoyen canadien. Certaines provinces fixent l'âge minimum à 19 ans (Colombie-Britannique, Nouveau-Brunswick, Nouvelle-Écosse, Île-du-Prince-Édouard).
4. Durée de l'emploi
Pour les demandeurs dont la solvabilité est moyenne à faible, la plupart des prêteurs exigent au moins trois mois d'emploi continu auprès du même employeur. Les emprunteurs indépendants doivent généralement justifier de six mois de revenus réguliers à l'aide de relevés bancaires.
Guide détaillé de demande de prêt pour les emprunteurs ayant un mauvais dossier de crédit
Une demande de crédit lorsque l'on a un mauvais dossier de crédit nécessite une approche légèrement différente de celle d'une demande classique. Suivez ces étapes pour maximiser vos chances d'obtenir une réponse favorable :
- Vérifiez d'abord votre relevé bancaire. Connectez-vous à votre espace bancaire en ligne et passez en revue les 90 derniers jours. Recherchez les frais pour chèque sans provision, les frais de découvert ou les schémas de dépôt inhabituels. Les prêteurs verront exactement ce que vous voyez : réglez tout élément inhabituel avant de déposer votre demande.
- Rassemblez vos documents. Préparez vos derniers bulletins de paie (ou votre lettre d'avantages sociaux), votre pièce d'identité avec photo délivrée par les autorités publiques et votre numéro d'assurance sociale. Vous n'aurez pas toujours besoin de les télécharger, mais le fait de les avoir à portée de main accélère le processus de vérification.
- Faites votre demande auprès d'un organisme de crédit spécialisé dans les dossiers de crédit déficients. Tous les prêteurs sur salaire ne s'adressent pas aux emprunteurs ayant un mauvais dossier de crédit. Choisissez des prêteurs qui indiquent explicitement “ aucune vérification de solvabilité ” ou “ tous les dossiers de crédit acceptés ” afin d'éviter une enquête approfondie qui pourrait nuire davantage à votre score de crédit.
- Demandez un montant prudent. Demander un prêt de $300 alors que vous pourriez être éligible à un prêt de $1 000 augmente considérablement vos chances d'obtenir une réponse favorable. Une fois que vous aurez établi un historique de remboursement auprès d'un prêteur, vous pourrez demander des montants plus élevés lors de vos prochaines demandes.
- Faites votre demande pendant les heures d'ouverture. Même si la plupart des prêteurs en ligne permettent de déposer une demande 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, l'examen manuel des dossiers des nouveaux demandeurs ayant un mauvais historique de crédit s'effectue souvent pendant les heures d'ouverture. En déposant votre demande du lundi au vendredi, entre 9 h et 16 h, vous bénéficierez d'un examen plus rapide par un conseiller si les systèmes automatisés signalent votre demande.
Signaux d'alerte à éviter pour les demandeurs ayant un mauvais dossier de crédit
Certains prêteurs ciblent de manière abusive les emprunteurs ayant un mauvais dossier de crédit. Voici cinq signaux d'alerte à surveiller avant de déposer une demande :
- Frais à régler avant le versement des fonds. Aucun prêteur sur salaire sérieux ne facture de frais avant de verser le montant du prêt. Tout prêteur qui exige un paiement anticipé est probablement un escroc.
- Approbation garantie sans aucun examen. Pour que la demande soit acceptée, il faut au minimum fournir une attestation de revenus. Tout site proposant une “ acceptation garantie, sans aucune condition ” est trompeur — et n’est probablement pas un prêteur agréé.
- Frais supérieurs aux plafonds fixés par la province. En Ontario, le plafond est fixé à $14 pour chaque $100 emprunté. Si un prêteur propose un taux supérieur, il se peut qu’il ne dispose pas d’une licence provinciale. Vérifiez sur le site web de l’autorité de régulation des services financiers de votre province.
- Aucune adresse physique ni aucune information relative à la licence. Les prêteurs sur salaire agréés au Canada doivent afficher leur numéro d'enregistrement provincial. Si celui-ci ne figure pas sur leur site web, évitez-les.
- La pression qui vous pousse à emprunter plus que nécessaire. Un prêteur qui vous propose d'emprunter $1 500 alors que vous n'avez besoin que de $200 n'agit pas dans votre intérêt. Tenez-vous-en au montant exact que vous pourrez rembourser dès votre prochain salaire.
Comment mettre toutes les chances de votre côté avant de postuler
Même si votre dossier de crédit n'est pas au mieux, certaines mesures prises quelques jours avant votre demande peuvent considérablement améliorer vos chances d'obtenir une réponse favorable :
Régler tous les frais liés à un chèque sans provision. Si votre compte présente des frais récents liés à un découvert, effectuez un versement suffisant pour que votre solde redevienne positif et attendez quelques jours avant de faire votre demande. Cette simple démarche permet d'éliminer l'un des facteurs les plus courants déclenchant un examen manuel.
Évitez de déposer des demandes auprès de plusieurs prêteurs en même temps. Le fait de déposer plusieurs demandes dans un laps de temps très court est perçu par les prêteurs comme un signe de difficultés financières. Adressez-vous à un seul prêteur, attendez sa décision (généralement moins de 15 minutes), et ne vous tournez vers un deuxième prêteur que si votre demande est refusée.
Utilisez un compte courant, et non un compte d'épargne. Les prêts par virement électronique nécessitent un compte courant. Indiquer un numéro de compte d'épargne entraîne des retards et peut parfois conduire à un refus automatique de la demande.
Foire aux questions
Puis-je obtenir un prêt sur salaire au Canada avec un score de crédit inférieur à 500 ?
Oui. De nombreux prêteurs sur salaire canadiens ne se basent pas du tout sur les scores d'Equifax ou de TransUnion. Leur décision repose sur vos revenus, votre activité bancaire et vos antécédents professionnels. Un score inférieur à 500 n'est pas automatiquement rédhibitoire si vous disposez d'au moins trois mois de revenus réguliers et d'un historique bancaire irréprochable au cours des 30 derniers jours.
Le fait de demander un prêt sur salaire va-t-il nuire à ma cote de crédit ?
La plupart des prêteurs sur salaire au Canada procèdent à une vérification de solvabilité informelle, voire à aucune vérification du tout, ce qui signifie que la demande n'apparaît pas dans votre dossier de crédit et n'affecte pas votre score. Toutefois, si vous ne remboursez pas votre prêt, le prêteur peut signaler le défaut de paiement à une agence de recouvrement, ce qui aura un impact négatif sur votre dossier de crédit.
Quel montant puis-je emprunter si j'ai un mauvais dossier de crédit ?
En tant que nouvel emprunteur dont la solvabilité est moyenne à faible, attendez-vous à des plafonds d'octroi compris entre $100 et $500. Une fois que vous aurez remboursé un ou deux prêts dans les délais auprès du même prêteur, votre limite disponible augmentera généralement. La législation provinciale plafonne les prêts sur salaire à 50% de votre salaire net par prêt, quelle que soit votre cote de crédit.
En combien de temps puis-je obtenir un financement si j'ai un mauvais dossier de crédit ?
Le versement le jour même par virement électronique est courant, même pour les demandeurs ayant un mauvais dossier de crédit. La plupart des demandes approuvées sont créditées dans un délai de 15 à 90 minutes via le virement électronique Interac. Les demandes effectuées pendant les heures d’ouverture habituelles (de 9 h à 16 h, heure de l’Est, du lundi au vendredi) bénéficient généralement d’un traitement manuel plus rapide pour les nouveaux demandeurs.
Que se passe-t-il si je ne peux pas rembourser dans les délais ?
Contactez votre prêteur avant la date d'échéance : la plupart d'entre eux vous proposeront un report de paiement ou un plan de remboursement plutôt que de confier votre dossier à une agence de recouvrement. En vertu des lois provinciales sur la protection des consommateurs en vigueur en Ontario, au Manitoba et en Alberta, les prêteurs sont tenus de proposer des plans de remboursement échelonnés aux emprunteurs confrontés à des difficultés financières. Ne négligez pas ce paiement ; un échange direct avec votre prêteur aboutit presque toujours à une issue plus favorable.
En quoi le fait de rembourser dans les délais contribue à améliorer votre dossier de crédit
L'un des avantages souvent méconnus d'un premier prêt sur salaire réside dans le fait qu'un remboursement responsable peut progressivement améliorer votre capacité d'emprunt. Bien que la plupart des prêteurs sur salaire ne communiquent pas les remboursements effectués à Equifax ou TransUnion, votre historique bancaire — accessible aux prêteurs alternatifs et aux plateformes fintech — reflète chaque remboursement comme un signal positif lorsque vous solliciterez ultérieurement des produits de crédit plus importants.
Trois étapes pratiques pour faire de votre premier prêt sur salaire un tremplin :
- Effectuez le remboursement à la date d'échéance exacte. Cela permet de constituer un historique irréprochable dans le système interne du prêteur, qui déterminera votre plafond pour vos futures demandes auprès de ce même prêteur.
- Prévoyez une petite réserve sur votre compte après le remboursement. En laissant un solde compris entre $50 et $100 après le règlement du prêt, vous montrez au prêteur que vous êtes capable de gérer votre trésorerie au-delà du solde minimum requis.
- Demandez une légère augmentation du plafond de votre deuxième prêt. Après un seul remboursement effectué dans les délais, la plupart des prêteurs approuvent une augmentation de la limite de crédit de 25 à 50%. Il s'agit du moyen le moins risqué d'atteindre une limite comprise entre $750 et $1 000 en deux ou trois mois, quelle que soit votre cote de crédit initiale.