Combien de temps pour refaire son crédit ?
Il suffit d’un incident de paiement ou d’un retard de règlement d’une échéance de carte de crédit pour voir sa cote de crédit dégringoler. Mais a contrario, il faut combien de temps pour refaire son crédit ? À vrai dire, il n’existe pas de réponse unique dans la mesure où cela dépend notamment du niveau du score et de la stratégie mise en place pour augmenter son score.
Se donner toutes les chances de refaire son crédit rapidement
Lorsque l’on a une faible cote de crédit du fait d’erreurs passées ou d’une situation financière compliquée, il est important de travailler à reconstruire son score. Cela prend certes du temps, mais en respectant les consignes suivantes, on récupère le plus rapidement possible un maximum de points :
- Payer à temps ses factures, quel que soit le montant, car tout retard de paiement affecte de la même façon la cote de crédit, que l’impayé concerne une dette de 20 $ ou de 5 000 $. Même si idéalement, il est préférable de payer plus, il faut dans tous les cas au moins payer le minimum dû de sa carte de crédit ou de sa marge de crédit.
- Vérifier sa cote une fois par an pour savoir où on est et également contrôler son dossier afin de détecter la présence éventuelle d’incohérences ou d’erreurs et les faire rectifier.
- Utiliser sa carte de crédit à hauteur du tiers du plafond. Se servir de la carte pour son montant maximum joue défavorablement sur la cote, car les établissements financiers interprètent ce mode d’utilisation comme une mauvaise gestion.
- Limiter les demandes de prêt. Même si l’on ne donne pas suite, le fait de déposer plusieurs demandes de prêt a une incidence sur la cote. C’est pourquoi il est préférable de magasiner, faire son choix et de seulement ensuite autoriser l’organisme bancaire à vérifier le dossier de crédit.
- Demander une carte de crédit garantie afin de l’utiliser à hauteur d’un tiers du plafond et regagner des points.
La durée d’inscription des incidents dans le rapport de crédit
Les informations suivantes concernant les comptes en souffrance restent pendant 3 ans dans le rapport de crédit des consommateurs :
- Proposition de consommateur
- Programme de gestion de la dette
- Demandes de crédit (information conservée par Equifax)
D’autres informations négatives peuvent même rester au dossier pendant 6 ans. Il s’agit de :
- Fonds insuffisants
- Carte de crédit, marges de crédits et prêts
- Prêt garanti soutenu par un bien
- Demande de crédit (information conservée par TransUnion)
- Décision juridique
Les délais pour refaire son crédit
Même si les effets négatifs ne disparaîtront qu’au bout de 6 ans, cela ne signifie pas pour autant qu’il est impossible d’accélérer la réparation de sa cote de crédit.
Déjà, après 12 mois, le consommateur ayant fait preuve d’une gestion rigoureuse récupère une partie des points perdus. Certainement pas de quoi atteindre 900 points, mais peut-être déjà de quoi marquer une progression contribuant à se rapprocher des fatidiques 650 points qui permettent généralement de décrocher des prêts classiques, certes pas toujours au meilleur taux.
Dans le cas d’une faillite, il faut compter plusieurs années sans incident pour retrouver une cote de crédit honorable et pouvoir intéresser à nouveau les banques.
Le temps nécessaire pour refaire son crédit varie d’une personne à l’autre. Tout dépend en effet notamment du niveau de cote de départ, mais également des actions mises en place pour regagner des points et du sérieux du consommateur.